360借条精细化智能风控 让借贷全流程更加安全

没有线下频繁前往柜台办理的折腾，也不必准备复杂的信息资料和质押物品，线上的信用借款和信用消费平台，凭借着高效、便捷等特点，迅速成为人们日常生活中必不可少的工具。然而，随着互联网金融业务的快速发展，不少老赖也盯上了这些平台，恶性逃债的事情也屡有发生，如何提升风控水平也成为整个行业面临的共同问题。针对于此，360借条通过精细化的智能风控体系，有效提升了自身的风控水平。

今年疫情期间，360数科风险总监张涵发表了《新型团伙欺诈攻击案例分享》主题演讲，分析了疫情期间的新型团伙欺诈攻击手法和案例，并分享了基于大数据与AI的反欺诈技术实践。张涵指出新型团伙欺诈攻击呈现3点新特征：团伙作案日益专业，隐匿手段层出不穷，传销为代表的非传统信贷欺诈来势汹汹。基于发起攻击者的意愿，可分为主动式欺诈与被动式欺诈。

针对主动式欺诈，360金融发挥数据资源积累及技术的应用优势，拥有GBST自研算法，依托千万级别的黑名单和数亿的白名单库、涵盖超过11亿关系节点和140多亿的关系边的关系网络数据，以及丰富的安全大数据，如百万级别的催收电话库和数十万级别的赌博网站名单，使反欺诈数据更加丰富全面，实现10万+变量AI计算与秒级审核。针对被动式欺诈，则从事前提示、事中预警和事后防控建立起全流程的防范体系。

同时，建立在大数据风控体系基础上，360的大数据将对用户信用进行整体评估，综合评估客户还款能力、还款意愿与风险科学定制不同的息费定价，为用户提供差异化产品，实现最快5分钟到账的信用消费贷款。同时，根据数据跟踪，当用户在一段周期内的行为良好，符合提额政策，相应借贷额度还可能提升。可以说有了科技创新的支撑，360借条在反欺诈、信用定价和降本提效方面效果显著。

通过一系列举措，360数科在风控上也取得了骄人的战绩，截至2020年9月30日，360数科由于欺诈造成的坏账率仅为0.2%，对于保障360借条的安全运营和健康发展起到了至关重要的作用。

可以预见，随着金融科技的快速发展，未来各大平台在风控能力上的投入也将越来越多，如何更高效、更高质的提升自身风控能力，360借条为整个行业发展提供了一个全新思路，而纵观360借条的发展过程，这样的思路也被证明是有效的，值得整个行业借鉴。