人人贷——利用先进的技术解决小微企业金融服务难题

人人贷在2010年成立之初，就注意到了当时还没有被传统金融机构充分覆盖的小微企业主和个体工商户群体，他们对专业、可靠的金融服务的需求长期存在，但是由于小微企业自身有轻资产、实力弱、效益差、负债高、缺乏规范等诸多特点，使得他们难以从传统金融机构获得自己需要的资金，而真正愿意且有能力为他们提供服务的机构和平台屈指可数。

从风险和技术两方面考虑，为小微企业主和个体工商户提供金融服务的难点很多。首先，对于这类客群的资金需求特征及风险特征要有深刻的KYC能力(了解你的客户)。第二，要规模化地服务到小微企业客群，贷前至贷后的整体流程需要标准化、快速应答。第三，基于小微企业和个体工商户规模小、存活率低等特点，在对其进行纯信用授信时，对于风险状况的评估需要有一整套完整的解决方案，以帮助平台提供与其承受能力相匹配的额度、费率、期限。以上这些都依赖于过硬的技术能力以及数据库的丰富。

经过十多年的研究以及技术实践，人人贷建立起了一套完整、严密的智能化风控系统，形成了专业高效的信贷管理机制。在大数据、人工智能等现代科技手段的帮助下，对借款人的还款意愿以及还款能力等诸多变量可以进行准确的判断。

全天候运行的智能风控流程分为反欺诈和信用评估两大步骤。反欺诈主要是用来判断借款人是否出于骗贷等恶意动机，利用机器学习模型的运用，可以准确的判断疑似骗贷的人群。

在信用评估环节，智能风控平台对借款申请者进行标签分类，自动根据其画像特征匹配相对应的信审策略路径。基于传统的评分卡形式，平台构建了多维度子模型，从而为每一位借款客户建立多张评分卡，利用变量衍生、关联分析、行为建模等技术对评分卡进行交叉汇总，最终为申请者计算出一个包含额度、期限、费率等信息的评估结果。

在运用完整、严密的智能化风控系统的人人贷平台， 借款客户从提交资料到出审核结果，最快可以达到秒级，实现高效服务于小微企业的借款需求。

到目前为止，人人贷已经服务了百万级的小微企业，其中有80%的资金投入到了生产经营领域，很大程度上缓解了小微企业的融资难题，支持了很多小微企业的发展，从大的层面上看也促进了普惠金融及中国经济的发展。